Carta de reclamación de la Cláusula Suelo: guía y modelo para descargar

La cláusula suelo ha sido un tema de gran importancia en el mundo de las hipotecas en los últimos años, especialmente a partir del boom inmobiliario entre 2003 y 2008, donde se incluían en mayoría de las hipotecas a interés variable. 

Es una cláusula que, si bien es legal, puede ser considerada abusiva bajo ciertas circunstancias como veremos luego. Por eso, en caso de haber sido afectado por una cláusula suelo abusiva, es bueno saber cómo reclamar de manera efectiva.

En este artículo, proporcionaremos ejemplos y una guía con información detallada sobre cómo escribir una carta de reclamación para la cláusula suelo de tu vivienda y todos los puntos clave que deberás considerar para recuperar las cantidades cobradas de más.

Índice

Modelo de Carta de reclamación de cláusula suelo para descargar en Word o PDF

Para el caso que se quiera hacer una reclamación extrajudicial al banco (BBVA, Banco Popular, banco Sabadell, etc.)

AL SERVICIO DE ATENCIÓN AL CLIENTE DE LA ENTIDAD BANCARIA [NOMBRE DEL BANCO]

Fecha [FECHA]

Muy Sres. Míos:

DÑA. [NOMBRE Y APELLIDO RECLAMANTE], con DNI número [NÚMERO DNI] y [NOMBRE Y APELLIDO RECLAMANTE] con DNI número [NÚMERO DNI], ambos con domicilio en [DOMICILIO], mediante el presente escrito,  solicitamos la devolución de las cantidades abonadas en aplicación de la cláusula suelo que obra en mi escritura de préstamo hipotecario, contratado con esa entidad, y de conformidad con la sentencia del Tribunal Supremo en Sentencia de 9 de mayo de 2013 y  la doctrina establecida en la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de fecha 21 de diciembre de 2016, que la considera abusiva y, por lo tanto, nula, para lo que me baso en las siguientes 

ALEGACIONES

1. Con fecha [FECHA], formalicé con su entidad, escritura de préstamo con garantía hipotecaria número [NÚMERO DE PRÉSTAMO HIPOTECARIO], mediante escritura pública otorgada ante el notario D.[NOMBRE DE NOTARIO], gravando el inmueble sito en [LOCALIDAD], calle [DIRECCIÓN]

2. En dicha escritura, concretamente en la cláusula [CLÁUSULA DE LA HIPOTECA DONDE CONSTA LA CLÁUSULA SUELO],  considero que la limitación del tipo de interés variable pactado es abusiva, por lo que solicito su nulidad o expulsión del contrato, lo que conlleva inevitablemente las consecuencias de proceder a devolverme todas las cantidades abonadas de más desde que se empezó a aplicar la misma, con sus intereses legales, a aplicar desde cada pago indebido y hasta que se me restituyan los importes, así como al recálculo del cuadro de amortización de mi hipoteca.

Por todo lo anterior, 

SOLICITO, se tenga por eliminada la cláusula indicada del contrato de préstamo con garantía hipotecaria anteriormente mencionado, haciéndoseme la devolución de cantidades pagadas de más por aplicación de la cláusula limitativa del tipo de interés, y desde el inicio de su aplicación, más los intereses legales de cada suma calculados desde cada fecha en la que hice su pago, interesando igualmente se recalcule el cuadro de amortización de mi hipoteca.

En el supuesto de no recibir contestación favorable en los próximos 15 días, procederé conforme a derecho, al ejercicio de las acciones legales que me corresponden, con el correspondiente pago de las costas procesales que ello conlleva.

Atentamente,

FIRMA

[NOMBRE Y APELLIDOS RECLAMANTES] [TELÉFONO] [DIRECCIÓN DE CORREO ELECTRÓNICO]

Instrucciones: Completa la información requerida que se encuentra entre corchetes en el documento. Una vez que hayas llenado los datos, debes imprimir dos copias del documento. Posteriormente, debes llevar las copias a tu oficina bancaria y solicitar que te sellen y fechen el documento que debes quedarte como comprobante de su entrega.

Descarga aquí tu modelo de reclamación de cláusula suelo en Word y PDF

Entendemos que lidiar con procedimientos legales y bancarios puede ser abrumador y complicado, especialmente si involucran temas tan complejos como la eliminación de una cláusula abusiva, tipo de interés, etc.

Conscientes de ello, te facilitamos el proceso, poniendo a tu disposición un modelo de reclamación de cláusula suelo que puedes descargar de forma gratuita en formatos Word y PDF.

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Ejemplo de Carta de reclamación de cláusula suelo📄 Descargar📑 Descargar

¿Qué es la cláusula suelo y cuándo se considera abusiva?

La cláusula suelo es un término utilizado en el ámbito de las hipotecas y se refiere a un límite establecido en los contratos de hipoteca de interés variable que establece un interés mínimo a pagar, sin importar las fluctuaciones a la baja del índice de referencia, comúnmente conocido como el euríbor. 

De esta forma, aunque es índice de referencia descienda por debajo de este límite, el prestatario está obligado a pagar el interés mínimo establecido en dicha cláusula suelo.

Veamos este ejemplo para entenderlo mejor: contrataste una hipoteca con un interés de euríbor + 0,50 %, con un “suelo” del 3 %. Supongamos que el euríbor es del 3 % en el momento de la firma; tu interés será del 3,50 %. Sin embargo, si el euríbor bajaba al 2 % el año siguiente, en lugar de que el tipo de interés bajara al 2,50 %, se mantenía en el tipo mínimo del 3 %. Por lo tanto, la “cláusula suelo” lo que hacía es que tipo de interés nunca bajara del límite establecido.

Esta cláusula ha sido considerada abusiva por varias razones, pero principalmente por la falta de transparencia. 

La principal es que muchos prestatarios no era plenamente conscientes de la existencia de esta cláusula en sus contratos de hipoteca. 

Los bancos, en muchos casos, no informaban de forma transparente y clara sobre esta limitación en el contrato de la hipoteca, lo que ocasionó pagos más elevados para el prestatario incluso cuando el euríbor se encontraba en niveles bajos.

Además, a partir de la crisis financiera de 2008, con el descenso de los índices de referencia por debajo del 2 %, numerosos prestatarios descubrieron que, a pesar de la caída del euríbor, sus pagos de interés no disminuían debido a la cláusula suelo (por entonces, fijado entre el 2,50 % y el 3,50 %). 

Esto causó una ola de reclamaciones y demandas que culminaron con la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013, declarando la nulidad de las cláusulas suelo incorporadas sin transparencia en los contratos hipotecarios (por desconocer las consecuencias económicas y jurídicas de dichas cláusulas), y que ha permitido, desde entonces, que los afectados puedan recuperar las cantidades pagadas en exceso.

Lectura recomendada: Modelo de carta de reclamación BBVA

¿En qué casos se puede pedir la anulación de la cláusula suelo?

Para comprenderlo de forma más fácil, dejamos la siguiente tabla resumen: 

CondiciónCircunstancias para solicitar anulación de la cláusula suelo
Consumidor1. Si el banco no proporcionó suficiente información sobre la existencia y las implicaciones de un interés mínimo en la hipoteca.
2. Si la cláusula suelo no se incluyó en la oferta precontractual, pero apareció en el contrato final.
3. Si existe una desproporción significativa entre el suelo y el techo hipotecario.
Autónomo o Empresario1. Si el banco no entregó las condiciones ofrecidas después de aprobar la solicitud.
2. Si en la oferta del banco no figuraba un interés mínimo, pero en el contrato final sí.
3. Si el notario no explicó la inclusión de una cláusula suelo en la hipoteca que ibas a firmar.
Subrogación a la hipotecaSe aplican los mismos criterios que para el consumidor y el autónomo o empresario si te convertiste en el nuevo titular de la hipoteca del vendedor y esta tenía una cláusula suelo.
modelo carta de reclamación de cláusula suelo

Pasos a seguir para reclamar la cláusula suelo

Si estás afectado por una cláusula suelo y cumples los criterios que se han mencionado previamente, tienes el derecho de solicitar la eliminación de dicha cláusula y la devolución del dinero que has pagado de más, así como los intereses de demora. 

El proceso de reclamación puede ser realizado de dos formas: extrajudicial y judicialmente.

En el caso de las hipotecas con propósitos comerciales, la reclamación solo puede efectuarse de forma judicial.

Procedimiento extrajudicial

La vía extrajudicial implica tratar directamente con el banco, y es el supuesto para el que hemos preparado el modelo de reclamación de arriba. A continuación, se describen los pasos a seguir:

  1. Presentación de carta de reclamación: Enviando un escrito de reclamación oficial al servicio de atención al cliente del banco que te concedió la hipoteca con cláusula suelo. 
  2. Análisis de la oferta del banco: Si el banco acepta tu reclamación, te hará una oferta de devolución. Esta oferta puede incluir diversas formas de reembolso, como la reducción del monto pendiente de la hipoteca o la inversión en productos de ahorro.
  3. Evaluación y negociación: Evalúa la propuesta del banco y comprueba si los montos ofrecidos son correctos. Si consideras que hay errores, tienes la opción de negociar otros montos.
  4. Finalización del procedimiento: Una vez se llegue a un acuerdo, el banco deberá reembolsarte y eliminar la cláusula de tu contrato hipotecario dentro de un plazo máximo de tres meses.

Si este proceso no concluye de forma satisfactoria, se puede iniciar el procedimiento judicial.

Lectura recomendada: Modelo de carta de reclamación banco Santander

Procedimiento judicial

La vía judicial implica presentar una demanda contra tu banco en un juzgado de primera instancia correspondiente, el del domicilio del demandante. 

Esta demanda debe ser redactada por un abogado (mejor si está especializado en derecho bancario), contratado a través de un bufete o de una asociación de consumidores y presentada por un Procurador, al cual puedes contratar y se seguirá por los trámites del juicio ordinario.

El proceso suele tardar generalmente más de un año en promedio, debido a la carga de trabajo de estos juzgados. 

Si el juzgado falla a tu favor, el banco deberá eliminar la cláusula suelo de tu contrato y devolverte todo lo que te cobró de más por su aplicación, y generalmente, condenará al banco pagar las costas de abogado y procurador.

Por último, algunos bancos pueden ofrecer la eliminación o reducción de la cláusula suelo sin esperar a que el cliente inicie una reclamación, pero a cambio, deben comprometerse a no denunciar al banco ni reclamar las cantidades pagadas indebidamente.

Estos acuerdos son válidos solo si el banco explica claramente las consecuencias de firmar dicho acuerdo.

Lectura recomendada: Modelo de carta de reclamación de cantidad

Formas de saber si tengo cláusula suelo en mi hipoteca

1. Revisión de la escritura del préstamo hipotecario:

No se debe confundir con las escrituras de compra venta. La cláusula suelo no aparecerá con ese nombre específicamente, por lo que es necesario buscar otras denominaciones alternativas.

Comúnmente, se puede encontrar en la cláusula Tercera Bis. Busca por frases que sugieran que el tipo de interés no puede ser inferior a un porcentaje determinado.

Atención a ciertos títulos o epígrafes de la escritura: La cláusula suelo puede estar en un apartado con nombres como: Límites a la aplicación del interés variable, Límite de la variabilidad o tipo de interés variable, Tipo de interés mínimo, Limitación al tipo de interés, Limites a la variabilidad. Por lo general, la entidad usa la expresión de que el tipo de interés “no podrá ser inferior” a un cierto porcentaje.

Identificación de un techo y suelo: Tu hipoteca podría tener solo una cláusula de suelo, o podría tener tanto un techo como un suelo. En el último caso, se establecería que el tipo de interés aplicable no puede ser superior a cierto porcentaje (techo), ni inferior a otro (suelo).

2. Solicitud de un cuadro de amortización al banco:

Este documento te permitirá conocer las mensualidades pagadas desde el inicio del préstamo hipotecario y así podrías determinar si has estado pagando la cláusula suelo. En caso de que el banco se niegue a entregarte este cuadro, puedes presentar una reclamación por escrito.

3. Revisión del recibo mensual del préstamo:

Este documento también puede ser útil para identificar la presencia de una cláusula suelo. Presta atención al tipo de interés aplicado.

Si el interés se encuentra redondeado, como un 4 %, 3.5 % o 3.75 %, es probable que estés ante una cláusula suelo.

Contacta directamente con tu banco para que te informe de esta circunstancia.

También tienes otros modelos de reclamación en los siguientes botones

También puedes contactar con algunos de nuestros despachos colaboradores para gestionar una cita para presentar la reclamación por vía judicial.

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