Crédito Prendario

Qué es un crédito prendario o pignoraticio

Se puede definir como un préstamo que una institución o persona le brinda una cantidad de dinero en efectivo que equivaldría a un porcentaje de la prenda (bien mueble) que tiene que dejarse como garantía por parte del cliente que recibirá el crédito.

Hay que dejar bien claro, que el acreedor solo devolverá la garantía una vez haya finiquitado el préstamo incluyendo tanto el pago de los intereses como el capital.

La prenda que se deja como una especie de seguro o depósito pueden ser vehículos, joyas, artefactos electrónicos, materias primas, mercancías, entre otros.

Para que sirve

De manera estricta se trata de un financiamiento en la cual una persona, entidad financiera o banco (pública o privada) proporciona al cliente una determinada cantidad de dinero equivalente a un porcentaje del valor de un bien inmueble que se entrega como garantía.

Características del crédito prendario

  • Las entidades o negocios financieros otorgan este tipo de préstamos solo a personas o clientes muy selectos.
  • La persona, entidad financiera o banco que otorga el crédito será quien hará la entrega del bien mueble al deudor con el objetivo de que pueda usarlo.
  • El préstamo prendario está legalmente estatuido como una forma de financiamiento en cada país.
  • Siempre y cuando las partes involucradas lo estimen necesario, puede renovarse el crédito.
  • En primera instancia el crédito debe ser oneroso, lo que significa que el acreedor debe obtener un beneficio.
  • El contrato se debe formalizar dejando en garantía cosas muebles, no así cosas inmuebles.

Cómo funciona y en que consiste un crédito prendario

Como te explicamos anteriormente el préstamo prendario consiste en que una persona o cliente debe dejar un bien tangible como garantía y recibirá un crédito determinado.

Ahora bien, los negocios o personas acreedoras se sirven de un perito para analizar y evaluar el valor real de la prenda con el objetivo de fijar y establecer la cantidad de dinero en efectivo que se va a otorgar.

Si el cliente está de acuerdo con el préstamo que se le va a otorgar, la institución o persona acreedora redactará un contrato prendario donde se hará constar los datos de las partes involucradas, la descripción detallada de la prenda puesta en garantía y las condiciones de recuperación de la misma.

Cuáles son los requisitos para solicitar un crédito prendario

Los requisitos y las estipulaciones para obtener un préstamo prendario pueden variar de acuerdo al país, entidad o persona acreedora.

De todos modos, podemos hacer mención de los requerimientos principales que establecen los negocios financieros que se dedican a esta actividad:

  1. Completar formulario de solicitud del préstamo.
  2. Presentar documento de identificación personal.
  3. Proporcionar documentos oficiales como facturas o recibos vigentes que puedan evidenciar su domicilio real.
  4. El bien mueble cumpla con las condiciones establecidas por el acreedor.

Cómo obtener un crédito prendario

Para solicitar un préstamo prendario los requisitos podrían variar de acuerdo al país y la institución o a la persona que acudas a solicitar el crédito.

Sin embargo, podemos brindarte unas pinceladas en términos generales:

  1. Tendrás que presentar el bien mueble a empeñar conjuntamente con el documento de identificación personal. Además, hay algunas instituciones o personas que requieren de una factura o contrato del artículo a empeñar.
  2. Luego el acreedor es asistido de un perito para evaluar el valor real del bien mueble puesto en garantía.
  3. Una vez evaluado el artículo, se establece un monto determinado, la cual equivale a un porcentaje del valor del bien mueble.
  4. En caso de que estés de acuerdo con el monto otorgado por parte del acreedor, tendrás que firmar un contrato donde se establecen los requerimientos para recuperar el bien mueble dejado en garantía.
  5. Cuando finalice el plazo establecido en el contrato, tendrás que devolver el dinero prestado conjuntamente con el interés y los gastos que están consignados en el referido documento.
  6. Por último, en dado caso de que en la fecha acordada no tienes el dinero completo para recuperar el bien mueble puesto en garantía, tienes la opción de solicitar un “refrendo” para que puedan extenderte el plazo.

Cómo son los créditos prendarios para autos

Si te refieres a como se pueden solicitar los créditos prendarios, básicamente tendrás que llenar una solicitud de préstamo ya sea dirigiéndote a la institución o persona acreedora o más bien llenando el formulario en el portal online de la entidad.

Una vez completes el formulario con los datos requeridos tendrás que presentar el vehículo en cuestión, el título de propiedad debe estar libre de gravámenes, documento de identidad y una constancia del seguro.

Sin embargo, es importante que revises minuciosamente los términos del préstamo que reposan en el contrato y si es posible hágase asistir de un abogado para que pueda evaluar que las condiciones y los términos suscritos entre las partes están conforme a lo que establece la legislación.

Ventajas y desventajas de los préstamos prendarios

Existen una serie de beneficios que puedes percibir al recurrir a los créditos prendarios.

Sin embargo, hay otra cara de la moneda que son las desventajas, las cuales deberás tener en cuenta antes solicitar este tipo de préstamos.

Pros:

  • Como hay un bien mueble puesto en garantía, los montos del crédito suelen ser más altos.
  • Cuando se trata de vehículos, en la mayoría de los países otorgan con mayor facilidad este tipo de préstamos.
  • Las condiciones y términos pactadas por las partes (cliente y acreedor) se suscriben en un contrato, la cual debe estar firmada por los involucrados.
  • Las tasas de interés suelen ser más bajos, en razón de que existe un bien mueble puesto en garantía. Además, en caso de no cumplir con lo acordado en el contrato no repercute de manera negativa en tu historial de crédito, sino más bien pierdes el artículo dejado en garantía.
  • Como hay una garantía de por medio, el acreedor no suele recurrir a las calificaciones crediticias para otorgar el crédito.

Contras:

  • En la mayoría de los casos para concretar el crédito, se deben incurrir a una serie de gastos y comisiones que muchas veces el posible deudor no puede darse el lujo de gastar.
  • La prenda puesta en garantía puede sufrir daños mientras está bajo la custodia del acreedor.

Cómo comprar un auto con crédito prendario

En los distintos países de Latinoamérica existen una variedad de créditos que se utiliza como financiamiento para la compra de un vehículo, entre los que destacan el préstamo prendario.

Por lo que, antes de solicitar el crédito es importante tomar en cuenta los siguientes aspectos:

  1. Hay montos máximos establecidos para poder financiar un vehículo con el crédito para autos. Por lo tanto, es importante asegurarte de cuanto es el monto máximo fijado, ya que podría variar de acuerdo a la institución bancaria o financiera.
  2. El dinero otorgado solo será utilizado para comprar el auto.
  3. El préstamo se puede escoger con tasa fija o con tasa variable.
  4. La mayoría de las entidades que otorgan el financiamiento a través de este tipo de préstamo se amparan bajo el sistema de amortización francés.
  5. El bien mueble puesto en garantía es el vehículo comprado.
  6. La primera cuota se va a descontar del crédito otorgado.
  7. El coste financiero estará sujeto a la evaluación de la entidad financiera acreedora.
  8. Las cuotas a pagar se van a descontar automáticamente de la cuenta de ahorro cada mes.

Cómo vender un auto con crédito prendario ¿Es posible?

Generalmente, este tipo de transacciones es legal. Sin embargo, tienes que tener en cuenta que debido a la alta tasa de robos y estafas que existen hoy en día, es importante que tengas cuidado si vas a realizar una transacción de esta naturaleza.

Es por ello que tomes en cuenta lo siguiente:

  • Los requerimiento o términos que se llevan a cabo para la venta de un auto son prácticamente los mismos que una transferencia común de un vehículo, lo cual está incluido el informe de dominio y la verificación.
  • Es importante habilitar la enajenación del auto a través de un contrato para el acreedor. En el referido documento se hará constar los datos del comprador y los detalles propios de la venta del auto.
  • Realizar una declaración de deudas y gravámenes con el objetivo de que la transacción sea lo más transparente posible.

Cómo se paga un crédito prendario

El pago se realiza mediante una cuota mensual que se fija en un plazo determinado suscrita entre las partes en un contrato. Además, incluye la tasa de interés establecido durante todo el plazo de pago del crédito.

Si el plazo vence y el deudor no paga lo adeudado, el acreedor obtiene los derechos de manera automática del bien inmueble y puede hacer uso de este para saldar el pago de préstamo.

Qué es la garantía prendaria

Una garantía prendaria está definida como la acción que realiza una persona o entidad financiera (caja de crédito o banco) al entregar una cantidad de dinero en efectivo (préstamo) determinada a un tercero con la condición de dejar como garantía una prenda de su propiedad, la cual es entregada inmediatamente a través de la suscripción de un contrato.

Cómo cancelar un crédito prendario

Si quieres recuperar la prenda puesta en garantía solo tienes que saldar la totalidad del crédito o capital otorgado por parte del acreedor.

Además, para el término del contrato debes pagar los intereses que ha generado el préstamo durante el plazo establecido acordado por las partes.

Por lo que, tan pronto pagues lo adeudado podrás solicitar al acreedor que cancele la prenda para poder tener acceso a la misma inmediatamente.

Qué pasa si no puedo pagar el crédito prendario

Esto podría suponer un problema para ti ya que, si no cumples con las obligaciones que firmaste en el contrato, la entidad financiera o la persona acreedora tendrá el derecho de tomar posesión de la prenda puesta en garantía.